為您的退稅或刺激檢查做出 3 項明智的貨幣舉措

當一筆意外之財打到你的銀行賬戶時——比如那些刺激性支票或退稅——你很可能會立即把它花在想到的第一件事上,或者用它來跳入下一個瘋狂的投資趨勢。 (GameStop 股票和微型投資,我在看著你。)

但事實是:時髦的投資策略和計劃外的支出不會幫助您為未來積累大量財富。 以小額投資為例——它與投資你的零錢基本上是一樣的,你不能指望它進行長期投資。 為了真正建立財富並使您的錢為您工作,重要的是為您帶來的額外資金制定計劃。

現在是考慮大局的好時機,而不是著眼於短期。 您的長期財務目標是什麼? 你的是什麼 為什麼 說到花錢和省錢? 也許您希望能夠買房、創業、將錢存入大學基金,或者為您的孩子和孫子孫女留下遺產。 如果您有意使用它並保持專注,任何意外的一次性總付都可以讓您更接近實現目標。

因此,在您一時衝動花費或投資這筆錢之前,這裡有一些技巧可以幫助您從長遠來看贏得勝利。

1. 清楚你目前的資金狀況

充分利用這筆錢的第一部分是評估您的財務狀況。 確保您的四堵牆都被覆蓋(按順序是您的食物、公用設施、住所和交通工具)。 如果您在這些領域中的任何一個方面都在努力維持生計,那麼您的額外資金應該首先用於這一點。

如果你們在這些方面都做得很好,就開始考慮一個循序漸進的計劃。 我是 Ramsey Solutions 團隊的一員,在那裡我們有一個簡單的計劃,稱為 7 個嬰兒步驟,已幫助數百萬人掌控自己的金錢、擺脫債務並積累財富。 無論您處於財務旅程的哪個階段,您都會陷入七個步驟之一,因此請花一些時間來確定哪一個適合您。 我會在下一部分為您一一分解,您可以訪問 RamseySolutions.com 以獲取完整的綱要。

當您清楚自己現在所處的位置時,就會更容易弄清楚如何充分利用您的退稅和刺激檢查。 現在讓我們仔細看看嬰兒步驟。

2. 讓你的財務屋井然有序

當您確定自己在哪個嬰兒階段時,您將能夠使用額外的現金來組織起來並幫助您從一個嬰兒階段過渡到下一個階段。 以下是我建議如何根據您在 Baby Steps 中所處的位置來使用您的額外資金:

寶貝步驟 1

如果您還沒有開始 Baby Steps 或您目前正在 Baby Step 1,請將您的刺激支票和/或退稅用於建立 1,000 美元的啟動應急基金。 我知道這對於應急基金來說聽起來可能並不多,但這樣做的目的只是為您在償還債務時出現的任何意外費用提供緩衝。

如果您今年有資格獲得刺激性支票,僅此一項就意味著您已經擁有足夠的現金,您可以繼續下一步。

寶貝第 2 步

現在是時候使用債務滾雪球還清所有債務(房屋除外)。 這意味著您將希望使用您的退稅和刺激性支票來推動您的債務滾雪球,並償還其中的一些貸款。

如果您從未聽說過償還債務的債務滾雪球方法,這裡有一個簡短的概述:

列出你的債務 從最小到最大(不考慮利率)。 除了最小的以外,所有的東西都要支付最低的費用。

清償 盡可能快地減少債務。 一旦債務消失,就將這筆付款(以及您擁有的任何額外資金)用於第二小的債務,同時繼續對其餘的債務進行最低還款。

欠完債後, 接受它的付款並將其應用於下一個最小的債務。 你償還的越多,你騰出的錢就越多,並被拋到下一筆債務上——就像滾雪球一樣滾下山坡。

這是一個重要提示:每月制定並堅持零基預算將幫助您確保您的每一美元收入(包括您從政府獲得的任何額外資金)都得到正確使用。 這會對您儲蓄和還清債務的速度產生巨大影響。

寶貝第 3 步

如果您已經沒有債務,您的退稅和刺激支票可以用於建立您資金充足的應急基金。 如果您失去工作或發生其他重大生活事件,這筆錢應該足以支付三到六個月的基本生活費用。

但是您怎麼知道您是否需要三個月、六個月或介於兩者之間的費用? 好吧,如果你年輕,單身,收入穩定,或者你是一個有兩份收入的家庭,那麼三個月應該足夠了。 如果您是單一收入家庭——或者如果您是個體經營者、收取佣金或您的家庭有慢性病史——六個月的費用是理想的。

除了使用稅收季節的額外資金外,您還可以通過在房子周圍出售不再需要的東西,從事另一份兼職或副業,從預算中削減某些項目來建立該基金,以及其他任何可以幫助您減少開支從而節省更多費用的事情。

嬰兒步驟 3b

Baby Step 3b 為房子節省了 10% 到 20% 的首付。 這是一個“額外”的嬰兒步驟,有些人根據他們的生活狀況選擇在不同的時間進行。 如果有些人沒有債務但還沒有準備好買房,他們會直接從第 3 步到第 4 步。

如果您選擇立即執行此步驟,您的退稅或刺激支票將是您房屋基金的重要補充! 如果可能的話,我建議您多存 20% 的首付或更多,因為這樣您就可以避免購買稱為私人抵押貸款保險 (PMI) 的保險,它會增加您每月的抵押貸款付款。

寶貝第 4 步

Baby Step 4 是開始將您收入的 15% 投資於 401(k) 或 IRA,所以繼續使用您的額外資金來增加您的退休儲蓄。 注意:這並不意味著微型投資。 這對於短期儲蓄來說是可以的,但請記住,依靠它進行長期投資是有風險的。 我建議將退稅和刺激支票中的錢存入 Roth IRA(這意味著您對投入的錢徵稅,但您的投資可以免稅增長,因此從長遠來看,您實際上可以節省更多)。 多虧了複利,隨著時間的推移,即使是退稅之類的小錢也可以變成一大筆現金。

在嬰兒第 4 步之後,您將為孩子的大學基金存錢(嬰兒第 5 步),儘早還清房屋(嬰兒第 6 步),並積累財富並給予(嬰兒第 7 步)——因此您的退稅和刺激檢查可以實現這些目標中的每一個。 邁出最後一步最棒的部分是你所有的辛勤工作都得到了回報,你可以像其他人一樣生活和付出。 想想僅憑您的年度退稅就可以幫助有需要的人的所有方式!

3. 停止向政府貸款

如果您今年獲得了大筆退稅,最好調整您的預扣稅款,這樣您就可以在全年保留更多辛苦賺來的錢。 獲得大額退款時感覺就像是獎金,但實際上這有點像將錢借給政府 – 沒有利息。 您甚至可能想找到一位稅務專業人士,他可以幫助您更接近收支平衡。

* * *

無論您現在處於財務旅程的哪個階段,都要專注於您的目標,並有意識地考慮如何使用進來的任何額外資金。從長遠來看,您的辛勤工作確實會得到回報。

這個計劃行得通,你們所有人——我在大學時犯了很多錢的錯誤,但我通過預算、償還債務和遵循嬰兒步驟使自己走出了谷底。 我知道如果我能做到,你也可以。

本文最初發表於 2021 年 7 月/8 月號的 SUCCESS 雜誌。


頭像

安東尼奧尼爾是拉姆齊的人物,也是全國暢銷書作家 畢業生生存指南:你在大學裡不能犯的 5 個錯誤. 安東尼周遊全國,教人們如何積累真正的財富以及如何擺脫債務。


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